按揭买车出现小纰漏 “脱保”汽车裸奔一年

永康的姚先生这几天碰上了一件让他窝心的事：两年前他按揭贷款购买了一辆马自达3轿车，车款分两年付清。“买车时我交了两年的保险费给车行，可是前几天我去保险公司续保，才发现自己的车只上了第一年的保险，而去年一整年，我的车都在街上‘裸奔’……”

“幸好没在路上出什么事故。”姚先生想起来就后怕，万一汽车在脱保期间出了险，那可真的摊上大事了，这责任谁来担？“车行为什么不给我交保险。我之前交的6000多元保险费又去了哪里？是不是进了谁的腰包？”带着满肚子的疑问，姚先生打进本报《浙中城事》热线0579-89111111，希望媒体帮助调查。

>>疑问：缴了保费的车怎么变成“脱保”车？

姚先生的车是2010年12月贷款买的，通过浙江安信资产管理集团有限公司（以下简称“安信公司”）办理了按揭。首付交了6万多，按揭款8万多。姚先生说，自己当时还交了七七八八的费用，其中保险费是两年一交的，每年5500元，他交了一万多元钱给宝德车行。

之后姚先生一直按时还贷，到今年年初，贷款全部还清。就在一个月前，姚先生想到自己的车险快到期了，就来到之前按揭公司选定的大众保险公司，准备给汽车续保。

因为按揭时保险费都是给车行的，这是姚先生第一次上门办车险。让他没想到的是，保险公司却告诉他，去年一年自己的车都处在“脱保”状态，根本没有上保险。

“啥，去年什么险都没上。如果被交警抓到了还要被扣车、罚款，万一出了车祸，车坏了，人撞了，那就更不得了了，到时候谁给我赔偿啊？”姚先生吓出了一身冷汗。

>>车行：都是代理保险的按揭公司惹的祸

记者联系上姚先生买车的宝德车行，一位姓王的负责人解释，姚先生当年交给他们的保险费，最后都给了按揭公司。出了这种事，车行简直是“躺着中枪”。

王经理解释，根据行业的规定，在哪家公司办理按揭，就必须让这家公司代办保险。按揭公司在这个过程中会收取一定的续保押金。如果按揭期内不根据规定办理保险，按揭公司就会没收这笔费用。

“有时按揭公司工作疏忽，漏办的事也是有的。”王经理说，以前和安信公司合作时也发生过这种事情。一位客户在按揭期内，汽车发生刮擦，理赔时才发现汽车处于脱保状态。“当时我就很恼火。现在又出了这种差错。我已经和安信说过，让他们尽快把客户的钱退回去。”

王经理还透露，由于理念不一样，去年宝德就已经不再和安信有合作关系。

>>按揭公司：客户交的不是保险费，而是续保押金

而为姚先生办理按揭的公司却另有一套说法。按照安信金华分公司一位刘姓负责人解释，姚先生交的6000元钱并不是保险费，而是履约保证金（也就是宝德车行说的续保押金）。

看来姚先生是理解错了，开给他的发票上明明白白写着履约保证金。如果他没有违约行为，这笔钱本来是可以退的。而续保的钱是要重新交的。

根据刘经理说法，2011年年底，在第一年保险到期前一个月，安信就通过短信、电话等方式多次告知姚先生去续保，可是都被他拒绝了。

“我们已经三番五次催他了，这本来也不是我们的义务。”刘经理说，像姚先生这种情况他们碰到不少，有的客户因为换了地址、电话，收不到续保通知。最后出了险，又找上门来。刘经理也承认，为这种事也打了不少官司。“不按时续保出了险，责任肯定要客户自己担的。”

刘经理也表示，虽然姚先生违反了合同的续保规定，公司已经决定把6000元押金退还给他。

听了安信公司解释，姚先生回忆半晌，平时经常收到各种保险推销，有可能把按揭公司的续保通知当成广告了。“我是开大货车的，经常在外地跑长途，在路上没接到电话也是有的。”因为一直以为已经交过保险了，姚先生从来没想到还有这一茬。

为什么会把续保押金误认为是保险费？姚先生解释，买车时各种费用很多，资信担保费，公证抵押费，履约保证金、保险费等等一大堆，也搞不太搞楚。“续保押金和保险费数额很接近，按揭公司也没交代清楚，就搞糊涂了。”

>>律师说法：关键看双方合同是否写明保险事项

虽然安信已经答应退钱，姚先生还是有点不爽，“合同规定要在你指定的公司办保险，还收取了押金。明知我的车一直脱保，只是简单告知一下，就算尽到责任了吗？他霸王条款在先，这样做是不是合理呢？

浙江赤松律师事务所贾立新：这个问题上，关键要看客户和按揭公司签订的贷款合同，如果合同明确写明了保险方面的事项。那么，就算合同有不合理之处，也不构成侵权。若是因为客户没有认真阅读条款，造成误解或损失，按揭公司是不需承担责任的。

宝德车行：由按揭公司指定保险公司，并缴纳续保押金，是一种行业潜规则。确实有霸王条款的因素，但这也是按揭公司为了降低担保风险采取的措施，一定程度上可以理解。至于没有尽力告知客户完成续保，他们肯定是有错的。

●提醒：保险到期记得续保

保险“脱保”是指没有在保险期截止前正常投保，使原保险标的在一段时间内没有保障的情况。

“脱保”期间，汽车发生保险事故，不能将损失转嫁到保险公司，需由自己承担。所以作为车主需要特别注意自己的车险时效，及时续保，别让爱车“裸奔”。

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